クレジットカード審査に通らない人必見！審査基準と通過率を上げる5つのコツ

「クレジットカードの審査に落ちてしまった…」 「なぜ審査に通らないのか分からない…」

そんな悩みを抱えている方は少なくありません。実は、クレジットカードの審査には明確な基準があり、対策を知ることで通過率を大幅に上げることができます。

本記事では、元カード会社勤務の筆者が、審査の裏側と通過率を上げる具体的な方法を詳しく解説します。

クレジットカード審査の基本知識

審査で見られる3つの要素

クレジットカード会社は「3C」と呼ばれる要素で審査を行います。

1. Capacity（資力・返済能力）

• 年収
• 勤務先
• 勤続年数
• 雇用形態

2. Character（性格・人柄）

• 過去の信用情報
• 支払い履歴
• 延滞歴

3. Capital（資産・担保）

• 預貯金
• 不動産
• 有価証券

審査の流れ

1. 申込み情報の確認
2. 信用情報機関への照会
3. スコアリング審査
4. 人的審査（必要に応じて）
5. 最終判定

審査に落ちる主な理由

1. 信用情報に問題がある（最多原因）

ブラックリスト入りする行為：

• クレジットカードの延滞（61日以上）
• 携帯電話代の滞納
• 奨学金の延滞
• 自己破産・個人再生
• 代位弁済

信用情報の保有期間：

• 延滞情報：解消から1～5年
• 自己破産：5～10年
• 個人再生：5～10年

2. 収入が不安定

審査に不利な要因：

• 勤続年数1年未満
• 年収200万円未満
• 無職・専業主婦（配偶者の収入証明なし）
• 勤務先が不安定

3. 他社借入が多い

総量規制との関係：

• 年収の3分の1を超える借入は原則不可
• 複数社からの借入は印象が悪い

例：年収300万円の場合、借入限度額は100万円まで

4. 申込み内容に虚偽がある

よくある虚偽申告：

• 年収の水増し
• 勤続年数の偽装
• 借入額の過少申告
• 虚偽の勤務先

5. 申込みブラック状態

短期間に複数申込みをした場合：

• 1ヶ月に3社以上申込み
• 6ヶ月間の申込み履歴が残る
• 「お金に困っている」と判断される

審査通過率を上げる5つのコツ

1. 信用情報を事前にチェックする

信用情報開示の方法：

チェックポイント：

• 延滞情報がないか
• 異動情報（ブラック情報）がないか
• 申込み履歴が多すぎないか

2. 申込み内容を正確に記入する

記入のポイント：

• 年収は源泉徴収票の支払金額を記入
• 勤続年数は月単位まで正確に
• 他社借入額は正確な金額を記入
• 虚偽申告は絶対にしない

年収の計算方法：

• 会社員：源泉徴収票の「支払金額」
• 自営業：確定申告書の「所得金額」
• パート・アルバイト：年間の総支給額

3. キャッシング枠は0円にする

理由：

• 審査が厳しくなる
• 総量規制の対象になる
• 必要になったら後から申込み可能

4. 申込みタイミングを工夫する

おすすめのタイミング：

• 給料日直後
• 賞与支給後
• 転職後3ヶ月以降
• 平日の午前中

避けるべきタイミング：

• 給料日前
• 転職直後
• 複数社申込み直後
• 年末年始・GW

5. 審査の甘いカードから申込む

審査難易度の目安：

属性別の審査対策

学生の場合

有利な点：

• 学生専用カードがある
• 将来の顧客として期待される
• 親の信用情報も考慮される

おすすめカード：

• 学生専用ライフカード
• 三井住友カード（学生）
• JCB CARD W（学生）

主婦の場合

審査のポイント：

• 配偶者の年収を記入
• 世帯年収で判断される
• 配偶者の信用情報も影響

おすすめカード：

• イオンカード
• 楽天カード
• エポスカード

フリーター・パートの場合

審査のコツ：

• 勤続年数を重視
• 年収は正確に申告
• 限度額は低めに設定

おすすめカード：

• アコムACマスターカード
• 楽天カード
• ライフカード

自営業・個人事業主の場合

必要書類：

• 確定申告書
• 営業許可証
• 印鑑証明書

審査のポイント：

• 安定した収入の証明
• 事業の継続性
• 税金の滞納がないこと

審査に落ちた後の対処法

1. 6ヶ月待つ

申込み履歴は6ヶ月間記録されるため、最低6ヶ月は待ちましょう。

2. 審査の甘いカードに申込む

おすすめの順番：

1. アコムACマスターカード
2. 楽天カード
3. ライフカード

3. 属性を改善する

改善可能な属性：

• 勤続年数を伸ばす
• 年収を上げる
• 他社借入を減らす
• 信用情報を改善する

4. 家族カードを検討する

家族の信用情報で審査されるため、本人の信用情報に問題があっても発行可能です。

おすすめの初回申込みカード

1. 楽天カード

おすすめ理由：

• 審査が比較的甘い
• 年会費永年無料
• ポイント還元率1.0%
• 学生・主婦も申込み可

2. アコムACマスターカード

おすすめ理由：

• 審査が最も甘い
• 即日発行可能
• 独自審査基準
• パート・アルバイトも可

3. ライフカード

おすすめ理由：

• 審査が甘い
• 年会費永年無料
• 誕生月3倍ポイント
• 学生・主婦歓迎

4. イオンカード

おすすめ理由：

• 主婦層に人気
• 年会費永年無料
• イオンでの特典豊富
• 審査が甘い

まとめ：審査通過のための行動プラン

今すぐやるべきこと

1. 信用情報を開示する（CIC、JICC、KSC）
2. 年収を正確に計算する
3. 他社借入額を確認する
4. 勤続年数を確認する

申込み前の最終チェック

• 信用情報に問題がない
• 年収200万円以上または安定収入がある
• 勤続年数1年以上
• 他社借入が年収の3分の1未満
• 直近6ヶ月で申込み履歴が少ない

申込み時の注意点

• 正確な情報を記入
• キャッシング枠は0円
• 希望限度額は低めに設定
• 1社ずつ申込む
• 平日午前中に申込む

クレジットカードの審査は決して運任せではありません。正しい知識と対策があれば、通過率を大幅に上げることができます。

審査に落ちた経験がある方も、諦めずに対策を講じれば必ず良い結果が得られるはずです。まずは信用情報の確認から始めてみましょう！