NISA積立金額の決め方！年収別おすすめ投資額と無理のない資金計画

「NISAを始めたいけれど、毎月いくら積立すればいいの？」「投資に回せる金額がわからない」といった悩みを抱えている方は多いでしょう。

投資金額の設定は、将来の資産形成に大きく影響する重要な判断です。無理をして家計を圧迫してしまっては本末転倒ですし、少なすぎても十分な資産形成効果が期待できません。

本記事では、年収別の適正投資額や、ライフステージごとの資金計画、そして持続可能な投資戦略について詳しく解説します。

NISA積立金額設定の基本原則

1. 「余剰資金」での投資が鉄則

投資は必ず余剰資金で行うことが基本です。生活費や緊急時の資金まで投資に回してしまうと、急な出費の際に投資商品を売却せざるを得なくなり、損失を確定してしまう可能性があります。

資金管理の3分割ルール

1. 生活資金：月収の3～6ヶ月分（緊急時対応）
2. 近い将来の支出資金：1～3年以内の予定支出
3. 投資資金：10年以上使わない余剰資金

2. 「先取り貯蓄」の考え方を応用

投資を成功させるコツは、「余ったお金で投資する」のではなく、「最初に投資分を確保する」ことです。給料が入ったら、まず投資分を別口座に移すか、自動積立を設定しましょう。

3. 段階的な金額増加戦略

初心者の場合、いきなり満額投資を始める必要はありません。最初は無理のない金額から始めて、慣れてきたら徐々に増額していく方法がおすすめです。

年収別おすすめ投資額シミュレーション

年収300万円の場合

基本データ

• 手取り月収：約20万円
• 手取り年収：約240万円

推奨投資額

• 保守的：月額5,000円（年間6万円）
• 標準的：月額10,000円（年間12万円）
• 積極的：月額15,000円（年間18万円）

資金配分例（月額ベース）

• 生活費：15万円
• 貯蓄：3万円
• 投資：1万円
• 自己投資・娯楽：1万円

30年後の予想資産額（年利5%想定）

• 月額1万円投資：約830万円
• 月額1.5万円投資：約1,250万円

年収400万円の場合

基本データ

• 手取り月収：約26万円
• 手取り年収：約315万円

推奨投資額

• 保守的：月額10,000円（年間12万円）
• 標準的：月額20,000円（年間24万円）
• 積極的：月額30,000円（年間36万円）

資金配分例（月額ベース）

• 生活費：18万円
• 貯蓄：4万円
• 投資：2万円
• 自己投資・娯楽：2万円

30年後の予想資産額（年利5%想定）

• 月額2万円投資：約1,660万円
• 月額3万円投資：約2,490万円

年収500万円の場合

基本データ

• 手取り月収：約32万円
• 手取り年収：約390万円

推奨投資額

• 保守的：月額15,000円（年間18万円）
• 標準的：月額25,000円（年間30万円）
• 積極的：月額35,000円（年間42万円）※つみたてNISA満額

資金配分例（月額ベース）

• 生活費：20万円
• 貯蓄：5万円
• 投資：2.5万円
• 自己投資・娯楽：4.5万円

30年後の予想資産額（年利5%想定）

• 月額2.5万円投資：約2,075万円
• つみたてNISA満額（3.33万円）：約2,770万円

年収600万円の場合

基本データ

• 手取り月収：約38万円
• 手取り年収：約460万円

推奨投資額

• 保守的：月額20,000円（年間24万円）
• 標準的：月額33,333円（年間40万円）※つみたてNISA満額
• 積極的：月額50,000円（年間60万円）※一般NISA併用

資金配分例（月額ベース）

• 生活費：22万円
• 貯蓄：6万円
• 投資：3.3万円（つみたてNISA満額）
• 自己投資・娯楽：6.7万円

年収800万円以上の場合

基本データ

• 手取り月収：約50万円以上
• 手取り年収：約600万円以上

推奨投資額

• 標準的：月額50,000円～100,000円
• 積極的：NISA満額＋特定口座での追加投資

投資戦略例

1. つみたてNISA：月額33,333円（年間40万円）
2. 一般NISA：年間120万円
3. 特定口座：月額3～5万円の追加投資

ライフステージ別投資額調整法

20代独身：積極的投資期

特徴

• 固定費が少ない
• リスク許容度が高い
• 投資期間が長い

推奨戦略

• 手取り収入の15～20%を投資に回す
• つみたてNISA満額投資を目標
• 株式100%ポートフォリオも検討

具体例：年収400万円の20代

• 月額投資額：33,333円（つみたてNISA満額）
• 投資期間：40年間
• 予想資産額：約5,540万円（年利5%想定）

30代既婚：バランス投資期

特徴

• 結婚・出産による支出増加
• 住宅購入資金の準備
• 教育資金への備え

推奨戦略

• 手取り収入の10～15%を投資に回す
• ライフイベント資金と投資のバランス
• リスクを抑えたバランス型ファンド活用

具体例：世帯年収600万円の30代夫婦

• 月額投資額：25,000円
• ライフイベント資金：月額5万円
• 生活費：月額30万円

40代：教育資金併存期

特徴

• 教育費のピーク
• 収入が安定している
• 老後資金準備の本格化

推奨戦略

• 手取り収入の8～12%を投資に回す
• 教育資金と老後資金の明確な分離
• 安定した積立投資の継続

具体例：世帯年収800万円の40代夫婦（子供2人）

• 月額投資額：4万円（夫婦でNISA活用）
• 教育資金積立：月額3万円
• 生活費：月額35万円

50代：資産形成完成期

特徴

• 収入がピークに達している
• 教育費負担が軽減
• 退職までの時間が限られている

推奨戦略

• 手取り収入の15～25%を投資に回す
• NISA枠の最大活用
• リスクレベルの段階的調整

具体例：世帯年収1000万円の50代夫婦

• 月額投資額：10万円（NISA+特定口座）
• 退職金運用の準備
• 債券比率の増加検討

投資金額を決める際の重要な考慮点

1. 緊急時資金の確保

投資を始める前に、以下の緊急時資金を確保しておきましょう：

必要な緊急時資金

• 会社員：月収の3～6ヶ月分
• 自営業：月収の6～12ヶ月分
• パート・アルバイト：月収の6ヶ月分

2. 近い将来の支出計画

3年以内の予定支出例

• 結婚費用：200～500万円
• 住宅頭金：物件価格の10～20%
• 出産・育児費用：100～300万円
• 車の購入：100～400万円
• 海外旅行：50～200万円

これらの支出予定がある場合は、投資額を控えめに設定することが賢明です。

3. 収入の安定性

収入が安定している場合

• 公務員、大企業会社員
• より積極的な投資が可能
• 手取り収入の15～20%まで投資検討

収入が不安定な場合

• フリーランス、自営業
• 保守的な投資額設定
• 手取り収入の5～10%程度に抑制

投資額の調整タイミング

増額を検討すべきタイミング

1. 昇進・昇給があった時

   • 収入増加分の50%を投資に回す
   • 生活水準の向上は収入増加分の50%まで

2. ボーナス支給時

   • ボーナスの30～50%を投資に追加
   • 一般NISAの年間枠を活用

3. ローン完済時

   • 住宅ローン完済後の資金を投資に回す
   • 月額5～10万円の増額が可能

4. 子供の独立時

   • 教育費負担がなくなった分を投資に
   • 月額3～5万円の増額を検討

減額を検討すべきタイミング

1. 収入減少時

   • 転職、病気、事業不振
   • 投資額を収入の5～8%に調整

2. 大きな支出予定時

   • 住宅購入、教育費増加
   • 一時的な投資停止も検討

3. 家計が圧迫されている時

   • 生活に無理が生じている
   • 投資よりも家計の安定を優先

実践的な投資金額設定手順

ステップ1：家計簿の作成

3ヶ月間の家計簿をつけて、以下を把握

• 毎月の固定費
• 変動する生活費
• 娯楽・交際費
• 無駄な支出

ステップ2：投資可能額の算出

計算式

投資可能額 = 手取り収入 - 固定費 - 生活費 - 緊急時資金積立 - 近未来支出積立

具体例：月収30万円の場合

• 手取り収入：30万円
• 固定費：12万円（家賃、保険、通信費等）
• 生活費：10万円（食費、交通費等）
• 緊急時資金積立：2万円
• 近未来支出積立：3万円
• 投資可能額：3万円

ステップ3：リスク許容度の確認

リスク許容度チェック

1. 投資額が30%下落しても生活に支障はないか？
2. 1年間投資を続けられるか？
3. 市場の変動に一喜一憂しないか？

ステップ4：投資額の段階的設定

第1段階（1～3ヶ月目）

• 投資可能額の50%でスタート
• 投資に慣れる期間

第2段階（4～6ヶ月目）

• 投資可能額の75%に増額
• 家計への影響を確認

第3段階（7ヶ月目以降）

• 投資可能額の100%で本格運用
• 定期的な見直しを実施

まとめ

NISA積立投資の金額設定で最も重要なのは、「継続できる金額」を選ぶことです。短期間で大きな成果を求めるのではなく、長期間にわたって着実に積立を続けることが、資産形成成功の鍵となります。

金額設定の重要ポイント

1. 余剰資金での投資：生活を圧迫しない範囲で
2. 段階的な増額：いきなり満額ではなく、徐々に増加
3. 定期的な見直し：年1回は投資額の見直しを実施
4. ライフステージ対応：人生の変化に合わせて柔軟に調整

年収や家族構成に関係なく、「今できる範囲で始める」ことが何より大切です。完璧な計画を立てるよりも、まずは小額からでもNISA投資をスタートし、経験を積みながら自分に最適な投資額を見つけていきましょう。

投資は長期戦です。無理のない金額設定で、着実な資産形成を目指してください。